저축은행은 지역경제

예금을 조성하나 그 돈을 국채나 빠르게 성장하는 도시지역에 투자한다.

반면에 금융협동조합은 예금을 조성하여 동일 지역의 개인, 가계, 농민과 소규모 기업에 대출을 함으로써 지역경제발전을 지원하고 있다.

사람이 적게 사는 지역에 대한 은행 서비스의 제공은 그 사람들을 이주하지 않도록 설득함으로써 지역경제를 안정화하는 데 도움을 주고 있다.

지역기업과 장기간 실질적인 관계를 구축할 수 있는 은행의 능력은 절대적으로 중요하며, 이는 다른은행에서 취급하지 않는 사람들에게 낮은 리스크로 대출을 가능하게 한다.

또한 지방정부에 조세기반을 제공한다. 금융협동조합은 지역사회에 속하기 때문에, 그곳을 떠나서 더 수익성이 있는 지역에 재투자하지 않는다.

아야디(Ayadi) 등은 유럽의 협동조합은행이 지역경제에 긍정적인 효과를 끼쳤음을 보여주는 몇몇연구로부터 증거를 검토하여 왔다.

그들의 연구는 오스트리아, 핀란드, 독일과 네덜란드에서 성장주의(pro-growth)에 상당히 영향을 끼쳤음을 보여준다.

독일에서는 자기 강화(self-reinforcing)에 영향을 미치고 있다. 더 많은 성장은 활동을 향상시키고, 결과적으로 성장을 더욱 증가시킨다.

그러나 오스트리아와 네덜란드에서는 다른 성장주의 동력이 운영되고 있다.

협동조합은 저성장을 경험하고 있는 지역에서 계속 운영되고 있으므로 손실을 제한하는데 도움을 주고 있다.

지역사회에 대한 또 다른 중요한 이점은 금융협동조합이 이주 노동자로부터 본국에 송금을 가능하게 하는 방법이다.

송금이 GDP의 10% 이상에 달하는 6개 국가인 남미에서 매우 중요하다. 이는 아
주 외딴 지역에 사는 일부 가난한 사람들의 생활수준에 기여한다.

WOCCU(세계신협협의회)에 의해조직된 송금시스템 없이는 이주근로자는 인편, 우편환, 또는 높은 수수료를 부과하는 상업은행 송금에 의존해야 할 것이다.

WOCCU는 1995년에 캘리포니아의 신용조합에서 엘살바도르의 조합으로 외국환 송금을 돕기 시작했다.

이제 국제적 송금시스템은 방대한 금액을 이체한다. 2006년에 2,670억 달러가 세계 각국으로 송금되었고 그중에 610억 달러는 남미로 송금되었다

금융협동조합 부문이 지역에 널리 퍼진 경우

우리는 지역경제에 혜택을 더 명확하게 확인할 수 있다.

데자르뎅 그룹은 전세계 신용조합운동에서 최고의 걸작이다.

데자르뎅 그룹을 특별하게 만드는① 각 지역의 은행부문에 연계한 방대한 규모, ② 그 조직 구조의 복잡성, ③ 강력한 협동조합 정신의 3가지 특징이 있다.

그리고 여기에서 생겨난 네번째 기능인 사회 경제적 영향이 있다. 이러한 방법으로 데자르뎅 그룹에 필적하는 유일한 운동이 스페인 바스크지역의 몬드라곤 협동조합시스템으로 중앙기구에 저축은행을 가지고 있으나, 노동자협동조합이라는 다른 원리로 조직되어 있다.

두 운동의 성공은 각각의 상황에 의거 설명된다.

자신의 지역에서는 다수인 민족그룹이 다수가 다른 언어를 사용하는 큰 국가에서는 소수를 형성하는데, 이는 강한 사회적 연대감으로 이어진다.

데자르뎅은 캐나다의 퀘벡지역에서 거의 모든 금융서비스부분의 시장 선도자이다.

이 성공사례의주요 요소는 단단하게 통합되고 효율적인 그룹의 구조이다.

‘금고(caisses)’ 또는 신용조합 네트워크는 지역 총회, 협의회, 대의원 회의의 민주적 구조를 가지고 있는 데자르뎅 그룹인 중앙회에 의하여 지원되고 있다.

데자르뎅 그룹은 개인서비스, 기업 및 기관 서비스, 자산관리와 생명 및 건강보험,재산 및 상해 보험 등 네 사업 부문을 보유하고 있다.

이 구조는 사업 및 인적 연합회로써 모두 잘 운영된다.

‘운동’ 이라는 단어는 의미가 다양하며, 공동으로 협력하는 사업그룹보다 더 많은 것을 암시한다. 그것은 공동목적, 지역사회 및 공유가치의 의식을 암시한다.

이 경우에 우리는 어떤 부문만을얘기하는 것이 아니고 지역경제를 변화시켜온 진정한 사회운동을 의미한다.

중소기업에 대출

지역사회에 중요한 이점은 금융협동조합이 지역기업을 지원하는 대출이다.

북미의 상황을 살펴보자.

미국은 대부분의 신용조합에 대하여 기업대출을 총 대출의 12.3%로 제한하고 있다.(다만, 50,000 달러 미만의 대출은 이 한도에 포함되지 않는다.)

이는 저소득층과 소수 지역사회를 위해 제공하는 지역사회개발 신용조합에는 적용되지 않으며 이 신용조합은 연방정부로부터 차입이 가능하다.

캐나다에서의 영어권 신용조합 부문은 18.3%의 시장점유율로 소기업 대출을 두 번째로 많이 하는 기관이다.

퀘벡주에서 데자르뎅은 26.5%의 중소기업 대출을 포함하여 27.9%의 기업대출42.7%의 농업금융 점유율을 차지하고 있다.

데자르뎅은 300개 기업과 협력하는 벤처 캐피탈 자회사를 소유하고 있으며, 약 35,000여개의 일자리를 유지하는데 도움을 주고 있다.

유럽협동조합은행이 중소기업대출을 위하여 얼마나 중요한지, 그리고 총대출금에서 중소기업대출의 높은 점유율을 보여주고 있다.

네덜란드의 라보뱅크는 중소기업 대출시장점유율이 43%로 선두를 달리고 있다.

일반대출 점유율과 중소기업대출 점유율을 비교해보면 중소기업대출이 협동조합은행 사업에서 큰 점유율을 차지하고 있는 것은 명백하다.

비록 시장에서 매우 낮은 점유율을가진 은행일지라도 대출 포트폴리오의 많은 부분을 중소기업에 대출하고 있다.

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