조합원 통제는 리스크 부담을 줄이고, 사업을 더 영속성 있게 만든다.

더 많은 조합원이 지배구조에 참여할수록 조직은 과도한 리스크 부담을 피할 가능성이 더 높다.

위기동안 손실을 본 고객소유은행의 문제가 부분적으로 부적절한 조합원 통제로 인한 것이었다.

고객소유은행은 조합원을 대신하여 행해지고 있는 투자의 위험성을 생각하지 못했다.(그 당시 신용평가 회사도 마찬가지였다.)

조합원 통제는 저소득층에 대한 대출이 가능하도록 은행에 정보우위성을 제공한다.

고객이 조합원이며 의사결정에 참여한다는 사실은 금융협동조합에 정보우위성을 제공한다.

강력한지역 존재감과 은행 접근성은 금융협동조합이 고객의 리스크 요인과 니즈를 더 잘 이해하게 하고 궁극적으로 정보의 문제를 극복하게 한다.

채무자 심사, 상환 이행 및 모니터링과 관련된 거래비용을 줄일 수 있기 때문에 금융협동조합이 저소득층과 담보가 없거나 또는 약간의 담보로 기업에 대출을 제공하게 한다.

즉, 이러한 기관들은 채무자의 기회주의적 행동을 효과적으로 방지한다.

조합원 통제는 윤리적 목적뿐만 아니라 주주가치를 추구할 기회

조합원 참여는 단순히 사업의 성공보다는 기타 목적을 추구하기 위한 기회를 창출한다.

협동조합은행 사업운영의 방식으로 윤리적 목표를 구현할 수 있다.

예를 들어, 영국의 코아퍼러티브 뱅크(Cooperative Bank)는 무료 당좌계좌를 제공한 최초의 은행이었으며, 고객들이 비윤리적이라 간주하는 회사에는 대출을 하지 않겠다고 선언한 윤리적인 은행업계의 시장 선도자가 되었다.

최근 투자자소유부문에 은행가의 비윤리적인 행동 사례와 세계 경제에 미치는 그들의 비참한 영향과는 대조적이다.

조합원이 지배구조에 참여할 동기가 부족하다.조합원의 통제는 달성하기가 쉽지는 않으나 경제이론가들이 믿는 것만큼 어렵지는 않다.

그들의 주장은 다음과 같다 : 협동조합에서 소유권은 많은 조합원으로 분산되어있고, 조합원들은 다른 조합원의 노력에 무임승차를 할 동기를 가지고 있다.

또한, 효과적인 감시에 필요한 정보 및 기술의 습득은 많은 비용이 소요된다. 따라서, 조합원은 통제권한을 가지지 않을 것이며, 관리자가 자신의 이익을 위해 사업을 훼손할 것이다.

이러한 논쟁에는 2개의 약점이 존재한다.

이것은 완전하게 옹호될 수 없는 부적절한 인간의 동기부여이론에 의존한다. 사람들은 ‘집단주의적’ 동기 뿐만 아니라개인주의적 동기가 부여되기 때문에 이것이 개인적으로 비용이 크다 할지라도 지배구조에 종종 참여할 것이다.

협동조합연합회 시스템의 복잡한 지배구조는 안정성을 추구하는 경향이 있다.조합원의 영향력은 모든 수준에서 그들의 대표기관을 통해 보장된다.

연구자들은 조합원의 지배구조 참여가 이론가들이 예상한 것보다 현실에서는 훨씬 잘 작용하고 있다고 밝히고 있다.

고객소유은행의 혜택

조합원들은 투자자인 소유자들보다 그들 스스로에게 사업으로부터의 부가가치를 전달할 수 있다.

조합원 소유사업들은 먼저 시장가격으로 상품을 조합원에게 제공하고, 각 영업기간 이후에 발생된 잉여금을 조합원에게 돌려주기 위한 배당금을 산정하는 더 일반적인 비용가격 메커니즘의 형태로 운영된다.

이는 은행의 경우에 덜 명확한데, 많은 금융협동조합이 환급금의 형태로 조합원에게 배당하기 전에 먼저 잉여금을 적립금으로 적립한다는 규정을 가지고 있기 때문에 그러하다.

‘세대 간 기금(inter-generational endowment)’은 기존 조합원에게의 혜택을 제한하게 된다.

그러나 배당금은 금융협동조합이 제공할 수 있는 혜택 중 하나일 뿐이다.

고객은 더 광범위한 지점 네트워크에서 갖는 편리함과 고객이 투자자소유 은행에 연계된 경우보다 덜 극단적인 합리화로부터혜택을 받는다.

농촌지역에 사는 사람들은 누리지 못했던 은행시설에 접근으로 혜택을 받는다. 소기업은 채무자로서 은행과의 관계로 혜택을 누릴 수 있다.

수많은 연구자들이 대형은행일수록 계층에따른 구조로 인해 유연한 형태의 관계정보를 처리하고 전달하는 능력이 떨어진다고 주장하여 왔다.

지역기반의 은행은 지역 중심적이지 못한 대형은행보다 소규모·지역 사업체의 니즈에 더 잘 대응하고 있다

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