연합회

금융합동조합은 혼자가 아니다.

우리가 하나의 시스템으로 고려하여야 할 이점을 충분히 이해하기위하여 항상 연합회를 형성한다.

이해관계그룹으로서의 통합은 정치적 영향력, 교육 및 연수에 있어서의 규모의 경제, 유사 은행과 지역사회에 대한 폭넓은 공감대, 그리고 공통의 사업전략과 같은 혜택을 가져온다.

사업그룹으로서의 통합은 IT 지원, 데이터 처리, 연수, 회계, 마케팅, 상품개발 및 대표성과 같은 공통 서비스의 비용 효율적인 제공을 가능 하게 한다.

또한 공통 브랜드를 개발할 수 있는 기회를 제공한다.

그 통합이 중앙은행을 가지는 단계에 도달한 경우에는 그 그룹이 초과 유동성을 집중화하고 재분배한다

금융시장에 잉여금을 투자하여 통합된 ALM(자산부채관리) 정책을 운영할 수 있게 한다.

더불어 지역은행이 할 수 없었던 보험, 자산관리, 투자은행, IT 전문성을 제공하기 위하여 자회사를 설립하거나 매입할 수 있게 한다

중앙은행은 또한 리스크를 줄인다

지역은행과 조합은 단일의 지역단위 고객에게 서비스를 제공하는 데 취약하나, 중앙은행은 사업범위를 확장할 수 있기에 그룹 공동의 이익을 더욱 안정적이게 한다.

고도로 통합된 그룹에서 공통의 예금보험 또는 중앙유동성지원기금과 같은 다양한 메커니즘을 통해 위험을 공유한다.

흔히, 연방기구는 지역 협동조합이 희망하는 공동의 기준들을 제공하는 감독권이 부여된다.

또한 경영 컨설팅과 지역은행의 질을 유지하는 연수를 제공한다.

그러나, 중앙은행은 고객소유의 사업 모델로부터 벗어나거나 다른 목적을 추구하는 경우에 위험의 전형이 되기도 한다.

일부 국가에서 저축은행은 연합회로부터 이러한 이점을 얻고 있다.

그라민과 같은 소액금융은행은지점을 가진 하나의 중앙은행과 같은 단순한 체계를 선택하는 경향이 있다.

비정부기구가 금융협동조합과 경쟁하는 곳에서 그 차이를 명확하게 확인할 수 있다.

예를 들어, 스리랑카에서 사르보다야(Sarvodaya) 운동과 사나사(Sanasa) 운동은 모두 마을단위에서 초기의 저축 및 신용조합으로 구성되어 있다.

그러나 사르보다야(Sarvodaya)의 중앙기구는 NGO가 통제하는 반면에, 사나사 뱅크(Sanasa Bank) 및 그 자회사는 최초의 조합이 소유하고 통제한다

금융협동조합의 폭넓은 혜택들

지금까지 우리는 조합원에 대한 장점을 확인하여 왔지만, 고객소유의 은행부문을 보유함으로써 폭넓은 혜택을 누릴 수 있다.

대부분 폭 넓은 혜택의 증거는 좋지만, 두 가지 중요한 한계가 있다. 첫째, 일자리 창출 및 유지에 대한 증거가 간접적이다.

우리는 금융협동조합이 중소기업과 영세기업에대출을 하고 있기에 고용기회를 발생하고 있다고 가정할 수 없다.

그들의 영향에 대한 더욱 직접적인 증거가 필요하다. 둘째, 이용 가능한 증거의 대부분이 몰성적(沒性的, gender-blind)이다.

우리는 협동조합에 대한 여성의 참여가 강하다고 알고 있다.

예를 들어, 탄자니아에서는 저축신용협동조합(SACCO) 조합원의 36%가 여성이다.

한편, 아프리카 협동조합에서 여성을 대표하는 인물이 불충분하고 일부국가에서의 ‘가부장적 규범과 엄격한 성 고정관념’은 그 균형을 수정하기 위하여 신여성위주의 협동조합을 장려하는 개발 일꾼을 낳게 하였다.

예를 들어, 스리랑카에서 여성 협동조합은행은 120개 지점을 통해 57,000명의 조합원에게 서비스를 제공하고 있으며, 모델은 또한 탄자니아에서도 개발되고 있는 중이다.

그러나 금융협동조합이 다른 형태의 금융기관보다 더 많은 혜택을 주고 있다고 말할 수 있기 이전에 우리는 증거를 수집할 필요가 있다.

여기에서 좋은 증거가 되는 다음의 5가지 혜택을 확인하고자 한다.

① 지역경제에 투자, ② 중소기업에 대출, ③ 금융심화에 기여, ④ 폭넓은 금융 시스템의 혜택, ⑤ 광범위한 경제개발 프로그램과 연계능력

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